数字人民币会不会侵犯用户隐私？穆长春最新回应

3月20日，中国人民银行数字货币研究所所长穆长春在2021中国发展高层论坛上详细阐述了数字人民币的“可控匿名性”。

他表示，“可控匿名”是数字人民币的重要特征。 一方面体现了其M0定位，保障了公众对匿名交易和个人信息保护的合理需求； 融资、偷税漏税等违法犯罪活动，是维护金融安全的客观需要。

穆长春强调，数字人民币对用户隐私的保护是目前支付工具中最高水平的。 但是，央行数字货币的匿名性是在风险可控的前提下的有限匿名性。 完全匿名的央行数字货币是不可行的。 央行数字货币在风险控制的基础上可以实现匿名是国际共识。 不能满足反洗钱、反恐怖融资、反逃税要求的设计将以一票否决。

匿名性：对用户隐私的保护是目前支付工具中最高的

穆长春指出，“可控匿名的第一个含义是匿名，即满足匿名支付和隐私保护的合理需求。”

现在的支付工具，无论是银行卡、微信、支付宝，都是绑定银行账户体系的。 银行开户实行实名制，不能满足匿名要求。 数字人民币与银行账户松耦合，技术上可以实现少量匿名。 钱包采用分级分类设计，根据KYC（Know Your Customer）程度开通不同级别的数字钱包，满足大众不同的支付需求。

其中KYC强度最弱的钱包是匿名钱包，只需要一个手机号就可以开通。 当然，这类钱包的余额和每日交易限额最低，只能满足日常的小额支付需求。 如果要进行大额支付，则需要升级钱包，钱包余额和支付限额会随着KYC强度的增加而增加。 这样设计的考虑，一方面是为了满足公众合理的隐私保护需求，另一方面是为了防范大额可疑交易的风险。

穆长春说，“有人说央行可以通过查询电信运营商的手机号码，来获取用户的真实身份信息，这其实是一种误解。虽然电信运营商的支付部门也参与其中数字人民币的研发，根据目前国家规定泰达币钱包要实名吗，电信运营商不得向央行等第三方公开手机客户信息，当然也不能提供给自己运营数字人民币的部门。因此，用手机号开通的钱包对于中国人民银行和各运营机构来说是绝对必要的。匿名。

推送子钱包设计也可以保护个人隐私。

穆长春表示，在早期的试点体验中，大家可能注意到了一个细节：数字人民币钱包可以开通子钱包，推送到电商平台。 原来你是在电商平台购物。 在支付过程中，您需要使用网关支付，或者绑定卡开通快捷支付，填写您的所有支付信息。 这种方法的后果是什么？ 电子商务平台将了解您的所有信息。 有些个人信息不应该被平台知道，就像你在街边的摊位买白菜，摊主不应该知道你信用卡的CVV安全码。

在使用数字人民币支付时，我们将用户的支付信息打包加密，以子钱包的形式推送至电商平台。 平台不知道您的个人信息，保证了用户核心信息的隐私保护。

“此外，我们还进行了很多技术和系统设计来保证用户的隐私和安全，比如数字人民币钱包之间采用了ID匿名化技术，所有钱包之间涉及个人信息的数据到交易对手、运营机构和其他商业机构保持匿名。” 穆长春表示，数字人民币严格按照《网络安全法》、《民法典》、《信息安全技术个人信息安全规范》等相关法律法规和规定，建立了个人信息保护制度和内部制度。技术标准。 管控管理机制，对所有客户信息进行去标识化处理，落实客户信息保护管理流程，确保个人信息安全。

穆长春说，“总之，数字人民币对用户隐私的保护是目前支付工具中最高的。”

可控：在风险可控的基础上实现匿名是国际共识

穆长春指出，“可控匿名的第二层含义是可控性，在保障合理匿名需求的同时，也要保持打击犯罪行为的能力，任何一方都不能太偏袒任何一方，偏袒哪一方，后果都会非常严重。 大问题。”

一是央行数字货币的匿名性是在风险可控前提下的有限匿名性。 完全匿名的央行数字货币是不可行的。

国际清算银行行长Agustín Carstens在《数字货币和货币体系的未来》中明确指出，完全匿名的概念是不切实际的，完全匿名的系统将不存在。 他认为，绝大多数用户会接受基本信息由银行或公共服务部门等受信任的机构保存。 保留某种身份对于支付系统的安全、反腐败、反洗钱和反恐怖融资至关重要。 需要在便利性和可追溯性之间找到平衡点。

同样，国际清算银行联合编制发布的《央行数字货币：基本原则和核心特征》报告中，欧洲央行、美联储等七家央行也拒绝了完全匿名的可能性。 该报告指出，“虽然有人认为中央银行数字货币的主要可能好处是电子支付的某种程度的匿名性，但完全匿名是不合理的。 虽然反洗钱和反恐融资要求不是核心，也不是发行央行数字货币的主要动机，但央行数字货币的设计应该满足这些要求。”

二是匿名探索央行数字货币不能违反反洗钱、反恐怖融资、反逃税等监管规定。 金融行动特别工作组（FATF）也强调央行数字货币应履行“三反”义务。 《FATF致G20财长和央行行长关于稳定币的报告》指出，“与现金相比，央行数字货币可能面临更大的洗钱和恐怖融资风险。因为央行数字货币可以提供给公众用于零售支付或作为账户，理论上允许匿名的点对点交易。在这种情况下泰达币钱包要实名吗，中央银行的数字货币可以提供接近现金的流动性和匿名性，比现金更便携。银行的数字货币将得到其管辖的中央银行的支持，很可能被广泛接受和广泛使用。匿名、便携和广泛使用的组合对于犯罪分子和恐怖分子以洗钱和恐怖融资为目的具有极大的吸引力。”

FATF澄清，“一旦央行数字货币成立，使用央行数字货币进行交易的金融机构，包括指定的非金融机构和虚拟资产提供商，将承担与央行数字货币相同的反洗钱和反恐怖融资义务。法定货币或现金。 使用中央银行数字货币的客户交易将受到与使用法定货币的电子交易相同的客户尽职调查义务的约束。”

可见，完全匿名从来不是各国央行数字货币的考虑因素。 只有在满足“三反”等监管要求的前提下，有限匿名才是国际共识。

用手机号开通数字钱包，人民银行并不知道用户的真实身份，如何保持打击犯罪的能力？

穆长春说，“比如经过大数据分析，所有证据都表明某用户存在电信诈骗行为，我们不知道这个人的真实身份，所以我们将证据线索提交给主管部门，并且执法部门会去执法部门处理诈骗，电信运营商和银行获取用户的真实身份信息，这样可以达到一个平衡，同时满足大部分人日常合理的匿名需求生命，也能保持打击犯罪的能力。”

如果只强调普通人的隐私保护，而忽视数字人民币打击犯罪的能力，或者过分强调匿名打击犯罪的成本极高，后果会怎样？

穆长春回应称，其实比特币并不是完全匿名的，而是因为追踪用户信息的成本非常高，所以有人利用比特币进行非法交易，比如贩毒、贩卖军火、贩卖人口等。我国的在线赌博是通过泰达币（USDT）加比特币实现的。

另一个例子是电信欺诈。 目前，在完全实名制的情况下，电信诈骗等犯罪活动依然十分猖獗。 传统银行账户体系下，开户需要实名认证，并收集用户姓名、证件号码、有效期、联系方式等信息。 等9个信息要素。 即使有如此严格的客户身份识别措施和持续的尽职调查、交叉验证等风险防控措施，犯罪分子利用银行账户和电子支付工具进行网络赌博和电信诈骗的情况仍然在所难免。

目前，全国从事网络诈骗活动的不法分子超过100万，每年造成直接经济损失超过1000亿元。 各类网络赌博案件也层出不穷。 2019年，公安机关共破获网络赌博犯罪案件7200余起。

穆长春表示，如果数字人民币过于匿名，也有可能被不法分子盯上，成为黄赌毒等非法交易的工具。

同时，数字人民币采用“小额匿名、大额可追溯”的设计，也是希望让老百姓安心。 如果出现利用数字人民币进行的电信诈骗，可以帮助老百姓追回钱财，保障财产安全。

因此，央行数字货币在风险可控的基础上实现匿名是国际共识。 为维护金融安全与稳定，各国央行和国际组织在探索央行数字货币的匿名特性时，都将风险防范作为重要前提。 符合反洗钱、反恐怖融资和反逃税要求的设计将以一票否决。